Cómo construir un crédito comercial
Pasaste años construyendo tu crédito personal. Comenzando con las tarjetas de crédito de límite pequeño, construyes gradualmente tu historial crediticio haciendo pagos puntuales, haciéndose más grande préstamosy, eventualmente, un hipoteca.
Si lo hiciste bien, tienes un puntaje de crédito que te permite obtener financiamiento para diversas necesidades a una tasa de interés razonable. No es muy diferente a la hora de obtener y construir crédito para tu negocio, excepto que se necesitan algunos pasos adicionales y un poco de tiempo.
Los prestamistas ven a las empresas de manera diferente a como lo hacen con los individuos. Las empresas jóvenes representan un gran riesgo para los prestamistas, especialmente para aquellos que no tienen muchas garantías. Su objetivo debe ser presentarse como un riesgo aceptable con el potencial de una relación rentable y a largo plazo con un prestamista.
Siga estos pasos para obtener el "sí" con cualquier prestamista:
Crea un plan de negocios sólido
Los propietarios de pequeñas empresas que pueden demostrar que saben lo que están haciendo y que tienen la capacidad de pagar son los que reciben préstamos. Para ello, necesitas un plan de negocio bien concebido que transmita tu seriedad y legitimidad. Su plan debe incluir todos los componentes esenciales, incluida la declaración de visión y misión, el análisis de mercado, el plan operativo, los antecedentes de gestión y las proyecciones financieras.
Debes ser capaz de mostrar un historial de flujo de caja y beneficios y cómo tu empresa espera cumplir con sus proyecciones. Internet está lleno de plantillas que puedes usar para escribir tu plan de negocios, pero valdría la pena subcontratar este proyecto a un escritor de planes de negocios con experiencia.
Separa tu vida personal de la de negocios
Necesitas darle a tu negocio una vida financiera propia. Eso significa separar tus registros financieros personales de los registros de tu negocio. Mezclar las finanzas personales y de negocios puede crearle problemas con el IRS. También puede dar lugar a problemas legales si tu empresa se enfrenta a una reclamación de responsabilidad. Si tus finanzas comerciales y personales se mezclan, podrías poner en riesgo tus activos personales.
Si aún no lo hiciste, debes abrir una Cuenta de cheques para negocios. Eso le dará legitimidad a tu negocio y mantendrá contento al IRS. Puede considerar organizar su negocio como una entidad separada, como una Sub Chapter S-Corp o LLC. Esto es tanto para protegerse de las responsabilidades como para crear una identidad distintiva.
Pasos para construir un historial crediticio
Probablemente recuerdes que te rechazaron el crédito a una edad temprana porque no tenías crédito. Su empresa se enfrenta al mismo dilema. Si bien los prestamistas tendrán en cuenta tu crédito personal al evaluar tu negocio, también quieren saber cómo administra el crédito.
Por lo tanto, debes comenzar donde lo hiciste como individuo al Cómo obtener una tarjeta de crédito. Algunas compañías de tarjetas de crédito atienden a pequeñas empresas con poco o ningún crédito. La tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés) puede ser alta, pero tu objetivo es hacer las compras presupuestadas y pagar el saldo total de la tarjeta cada mes. Esa es la forma más rápida de construir un buen historial crediticio. Si no puede obtener una tarjeta de crédito, diríjase a sus vendedores y proveedores para ver si le extenderán una pequeña línea de crédito o una cuenta de crédito comercial. Pueden convertirse en una excelente referencia crediticia para tu negocio.
También puedes probar con tiendas minoristas como Office Max o Home Depot, que se adaptan mejor a los negocios más nuevos. Las tarjetas de gasolina también son relativamente fáciles de obtener a nombre de su empresa. El objetivo principal es comenzar a construir un historial de pagos.
Cómo se reporta tu crédito comercial
Los informes y la calificación crediticia funcionan de manera diferente para las empresas. Una vez que una empresa recibe su número de identificación fiscal federal (FIN, por sus siglas en inglés), las agencias de crédito comercial comienzan a realizar un seguimiento de las actividades relacionadas con los créditos comerciales y otras actividades crediticias. Las tres agencias de crédito comercial (Equifax, Experian y Dunn & Bradstreet) compilan un perfil de crédito para su negocio y generarán un informe de crédito si lo solicita. El informe de crédito comercial incluye información sobre los antecedentes de tu negocio, información financiera, historial bancario y de cobranza, e historial de gravámenes o sentencias.
También producen un puntaje de riesgo, que mide la solvencia crediticia como un puntaje de crédito. A diferencia de la calificación crediticia de tu crédito personal, que se basa en un conjunto estándar de factores, cada agencia de crédito utiliza sus propios factores para calcular la calificación de riesgo de tu empresa.
No puedes dejar que tu crédito personal se deslice al construir tu crédito comercial. Al solicitar financiamiento, los prestamistas tienen en cuenta tanto tu crédito comercial como tu crédito personal al evaluar el riesgo crediticio general. La clave es mantener bajos los saldos de crédito en tus líneas personales y comerciales y siempre hacer los pagos a tiempo.
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