Incorpora el seguro social a tu plan de retiro
Las cuentas 401(k) han tenido un gran impacto durante 2020 y 2022, por lo tanto, el seguro social tendrá un rol más importante en la planificación de ingresos para quienes están por jubilarse dentro de diez años. Con un valor vitalicio de los beneficios cercano a $1 millón para parejas casadas, el Seguro social se ha convertido en un activo jubilatorio muy atractivo para muchos. Es inconcebible pensar que, sin una planificación adecuada, podrían perderse decenas y cientos de miles de dólares.
El error que comete la mayoría es esperar hasta que se acerque la edad jubilatoria para elegir su opción de beneficio del seguro social. Al saber que hay más de 180,000 opciones para recaudar su jubilación, desean haber hecho una planificación con más tiempo. Entre las complejidades del sistema y las grandes diferencias que puede haber entre los beneficios, según cada situación particular, la mayoría de las personas no está preparada para los detalles minuciosos que deben conocer al explorar cada opción.
No obstante, a diferencia de las opciones de Medicare, que pueden modificarse una vez al año, las opciones del seguro social son inamovibles de por vida.
El seguro social como un activo de retiro
Menos valorado aún, y por consiguiente casi ignorado al momento de la planificación, es el valor del seguro social como activo de retiro y su impacto en otros activos del portafolio de retiro. El hecho es que los pagos del seguro social son tan importantes que, para el beneficiario promedio, reemplazarlo sería solo por una opción de unos cuantos miles de dólares. Para la mayoría de la gente esto abarcaría una gran parte del total neto que recibirían.
Sin embargo, a diferencia de otros activos, las características distintivas del seguro social lo convierten en un activo muy deseado, ya que brinda protección contra los riesgos relacionados con los portafolios de retiro. El valor de los beneficios del seguro social incrementa a medida que disminiuye el valor de los activos de retiro, por eso se lo considera como una alternativa menos riesgosa en comparación con el resto de los portafolios de retiro. Además, como el valor del seguro social se calcula según la expectativa de vida, su valor aumenta aun más para quienes superan su expectativa de vida. Y, debido a que los pagos se ajustan con la inflación, su valor aumenta más durante períodos de mucha inflación.
En general debería considerarse al seguro social como una herramienta de localización de activos que protege de manera implícita al portafolio de retiro. Si bien no pueden considerarse como activos líquidos, lo cual podría administrarse según las decisiones del momento, el activo del seguro social similar al bono puede y debe jugar un rol clave en las estrategias de gasto y distribución de los ingresos, e incluso para determinar cuál es el mejor momento para comenzar a percibir los beneficios. Con este tipo de protección, podría tener sentido mantener una exposición mayor a las acciones hasta tanto se comiencen a percibir los beneficios, a partir de los 70 años.
Cómo incorporar el seguro social a tu portafolios y planificación de ingresos
El tipo de planificación de ingresos para el retiro que debes tener en cuenta para considerar al seguro social como una protección del portafolios o para aumentar los ingreses debe comenzar mucho antes de la fecha anticipada de tu jubilación. Existen diversos factores a tener en cuenta que pueden afectar las decisiones del portafolio antes y después del retiro. Con cientos de miles de dólares en juego, demorarse en la planificación puede ser muy costoso.
Cuanto más ingresos garantizados tengas, menor será tu necesidad de depender de las condiciones del mercado para generar el resto. Los ingresos garantizados consisten en los beneficios del seguro social, pensiones, ingresos de anualidades o cualquier ingreso percibido que no se vea afectado por factores del mercado, como las tasas de interés o las ganancias del mercado de acciones. Como regla de oro, recomendamos tener entre el 30 y el 50 por ciento de ingresos anuales garantizado.
A partir de eso, puedes determinar de manera más realista cuántos ingresos necesitarás retirar de tu portafolio de inversión para completar lo que falte. Esto también te guiará sobre cómo asignar de manera adecuada tus activos para crear un flujo confiable de ingresos y, al mismo tiempo, garantizar un crecimiento constante y preservar tus activos.
Asesoramiento para el seguro social y la planificación de ingresos para el retiro
Planificar la eficiencia de los ingresos para el resto de la vida es mucho más desafiante que planificar la acumulación de activos para el retiro. Hay diversos factores e implicancias fiscales a tener en cuenta, como la inflación y el rendimiento de las inversiones. En general, durante la planificación de ingresos para el retiro, no se reconoce el rol que tienen los seguros sociales en cuanto a maximizar los ingresos del retiro y proteger la inversión. Cuando se trata de tu seguridad financiera, es fundamnetal que trabajes con un profesional experto en finanzas para desarrollar un plan de retiro integral.
Tener en cuenta al seguro social en tus ingresos de retiro es importante para planificar los ingresos suficientes para el resto de tu vida. Trabaja con un profesional de finanzas para desarrollar un plan de ingresos jubilatorios a tu medida.
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