Lo que cubrimos:
- Tipos comunes de préstamos hipotecarios
- Hipotecas de tasa fija vs. hipotecas de tasa ajustable
- Préstamos convencionales vs. opciones respaldadas por el gobierno
- Cuándo se puede requerir un préstamo jumbo
- Hacer coincidir tu hipoteca con tus objetivos
- Conclusión
La compra de una vivienda representa un hito financiero importante y, para la mayoría de los compradores, la elección de la hipoteca será tan importante como la elección de la propiedad. La estructura y los términos de tu préstamo no solo influirán en tus gastos mensuales, sino también en tu flexibilidad financiera a largo plazo y en el costo total de tu vivienda.
En Alpine Bank, trabajamos con prestatarios de Colorado todos los días para ayudarlos a tomar estas decisiones. Si bien la hipoteca de tasa fija a 30 años sigue siendo nuestro producto más seleccionado, ofrecemos una variedad de opciones de préstamos diseñadas para satisfacer una variedad de circunstancias financieras y objetivos a largo plazo. La siguiente guía describe los tipos de hipotecas más comunes y proporciona un marco para elegir la estructura de préstamo adecuada según tus necesidades específicas.
Tipos comunes de préstamos hipotecarios
Antes de evaluar qué préstamo puede ser el más apropiado, es importante comprender las categorías principales disponibles. Estos son los tipos de hipotecas más usados en los EE. UU.:
- Hipoteca convencional de tasa fija : ofrece una tasa de interés fija y un pago mensual de capital e intereses durante toda la vida del préstamo, la mayoría de las veces por un plazo de 15 u 30 años. Por lo general, estos préstamos se suscriben de acuerdo con las pautas proporcionadas por Fannie Mae o Freddie Mac. Estas empresas patrocinadas por el gobierno compran la mayoría de los préstamos a tasa fija originados en los Estados Unidos hasta el monto máximo de préstamo que se establece cada año.
- Hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés): comienza con una tasa fija durante un número predeterminado de años antes de pasar a una tasa variable que se ajusta periódicamente según las condiciones del mercado.
- Préstamos respaldados por el gobierno : estos incluyen préstamos de la FHA, VA y USDA, que están asegurados por agencias federales. Estos préstamos contienen una tasa de interés fija y opciones de pago inicial más bajo para los prestatarios que califiquen. En la mayoría de los casos, el prestatario debe pagar a un fondo de seguro que se crea para compensar las pérdidas que estas agencias aseguran debido al incumplimiento. Por lo general, el costo de este seguro se agrega al saldo del préstamo al momento del cierre.
- Préstamo Jumbo : se utiliza para financiar propiedades que exceden los límites de préstamo establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac. Las opciones de préstamo incluyen opciones de tasa fija y ajustable.
- Programas especializados : incluye programas de préstamos como Home Possible de Freddie Mac® y HomeOne® y HomeReady de Fannie Mae, que están diseñados para ampliar el acceso a la propiedad de vivienda para quienes compran por primera vez y para quienes tienen ingresos limitados.
Hipotecas de tasa fija vs. hipotecas de tasa ajustable
Una hipoteca de tasa fija ofrece estabilidad. Su tasa de interés y, por lo tanto, su pago de capital e intereses, permanece sin cambios durante la duración del préstamo. Esta previsibilidad es especialmente valiosa para los prestatarios que tienen la intención de permanecer en su casa por muchos años y prefieren asegurar un pago constante.
En Alpine Bank, la hipoteca fija a 30 años sigue siendo la opción más común entre nuestros clientes, ya que ofrece seguridad a largo plazo y una estructura de pago sencilla.
Por el contrario, una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) puede comenzar con una tasa introductoria más baja que permanece fija durante un período inicial, generalmente de 3, 5, 7 o 10 años. Una vez concluido ese período, la tasa de interés se ajusta anualmente. Las ARM pueden ser apropiadas para los compradores que anticipan vender o refinanciar antes de que finalice el plazo fijo y que se sienten cómodos manejando la posibilidad de futuros aumentos de tasas.
Ambas opciones están disponibles a través de Alpine Bank. En última instancia, la decisión depende de sus objetivos financieros y del tiempo que anticipe que pasará en el hogar.
Préstamos convencionales vs. opciones respaldadas por el gobierno
Los préstamos convencionales siguen las pautas establecidas por las empresas patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac. Estos préstamos no están asegurados por el gobierno federal y, por lo general, son una buena opción para prestatarios con:
- Un ingreso estable
- Un historial crediticio sólido
- La posibilidad de hacer un pago inicial, a menudo tan bajo como el 3% con programas elegibles
Alpine Bank participa en una variedad de programas respaldados por Freddie Mac que tienen como objetivo hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible:
- Home Possible® - Permite hasta un 97% de financiamiento de préstamo a valor, sujeto a límites de ingresos. Se pueden donar fondos para el pago inicial.
- HomeOne® - También ofrece hasta un 97% de financiación sin límites de ingresos. Diseñado para compradores primerizos.
- FHA/VA/USDA : estos programas ofrecen opciones de pago inicial bajo o nulo (según las circunstancias individuales del prestatario) y también pueden permitir puntajes de crédito más bajos.
Cuándo se puede requerir un préstamo jumbo
Los compradores que adquieran propiedades de alto valor que superen los límites de préstamo (fijados en $806,500 en la mayoría de las áreas) deberán considerar una hipoteca gigante. Estos préstamos pueden venir con requisitos más estrictos de crédito, ingresos y pago inicial, pero permiten a los prestatarios financiar viviendas más caras.
Los préstamos Jumbo se utilizan a menudo para financiar la compra de casas de lujo, segundas residencias, propiedades vacacionales o inversiones inmobiliarias. En Alpine Bank, ofrecemos opciones de préstamos para cada una de estas situaciones. Nuestro equipo puede ayudarlo a evaluar si una estructura jumbo está justificada en función del valor de su propiedad y su perfil financiero.
Hacer coincidir tu hipoteca con tus objetivos
No existe un "mejor" préstamo universal, solo el préstamo que mejor se adapte a tu situación financiera, estilo de vida y planes futuros. He aquí algunas pautas prácticas:
- Si planeas quedarte en tu casa a largo plazo y tener un valor de pagos estables, una hipoteca de tasa fija ofrece previsibilidad.
- Si esperas vender o refinanciar dentro de unos años, una ARM puede reducir los costos de intereses iniciales.
- Si es la primera vez que compra y tiene ahorros limitados, pregunte por las opciones de Home Possible®, HomeOne®, FHA/VA o USDA.
- Si el precio de su vivienda excede los límites de préstamo que se ajustan, es posible que necesite un préstamo jumbo.
Si no estás seguro, los profesionales hipotecarios de Alpine Bank están disponibles para ayudarte a evaluar tus opciones y tomar una decisión informada.
¿Por qué trabajar con Alpine Bank?
Desde 1973, Alpine Bank ha prestado servicio a las comunidades de Colorado con el compromiso de brindar un servicio personalizado y contar con la experiencia local. Como banco propiedad de los empleados con más de 40 sucursales en todo el estado, brindamos a los prestatarios acceso directo a prestamistas experimentados que entienden los matices del mercado inmobiliario de Colorado.
Cuando solicitas una hipoteca con Alpine Bank, puedes esperar:
- Suscripción local y procesamiento interno de préstamos
- Una gama de productos de préstamo que se adaptan a diferentes necesidades
- Apoyo de profesionales dedicados a las hipotecas
- Herramientas digitales que simplifican el proceso de solicitud y aprobación
Nuestro objetivo es ayudarte a encontrar una hipoteca que no solo respalde la compra de tu vivienda, sino que también se ajuste a tus planes financieros más amplios.
¿Listo para empezar? Habla con un prestamista hipotecario de Alpine Bank o comienza tu precalificación hoy mismo. Ya sea que esté comprando su primera vivienda, mudándose o refinanciando, estamos aquí para ayudarlo.
