Soluciones y estrategias útiles para la consolidación de deudas
No se demora mucho en darse cuenta de que salir de las deudas es mucho más difícil que endeudarse. Y es aún más desafiante cuando te encuentras con grandes saldos de tarjetas de crédito que cobran tasas de interés altas. Puede resultar francamente asfixiante saber que podría llevar más de una década saldarlas. Es por eso que cada vez más personas están recurriendo a la consolidación de deuda como solución. Pero, ¿la consolidación de deuda es la decisión correcta para ti?
La idea de la consolidación de deuda puede resultar atractiva para quienes se sienten acorralados por una deuda cada vez mayor que se apodera de sus finanzas. En lugar de realizar múltiples pagos por varias deudas, los prestatarios pueden reducirlos a uno solo al consolidar sus deudas en un solo préstamo.
Una solución es pedirle a un prestamista un préstamo de consolidación de deuda para pagar todas tus deudas. Si calificas, el prestamista recopilará toda la información de tu deuda y liquidará los saldos directamente. Luego realizas un pago mensual de la deuda al prestamista. Tu deuda total todavía existe bajo un préstamo, y si puedes obtener una tasa de préstamo inferior al promedio de tus deudas anteriores, tu desembolso mensual de la deuda podría ser menor.
Cuando podría convenir una consolidación de deuda
Si bien esta estrategia puede no ser apropiada para todos, puede resultar ventajosa para quienes tienen todos o algunos de los siguientes parámetros:
- Estás realizando varios pagos mensuales de deuda: la idea de convertir numerosos pagos de deuda en uno solo puede hacer que te sientas menos estresado y más organizado financieramente. Si tu flujo de efectivo mejora, puedes pagar más de la deuda, lo que reduce tus costos de intereses con el tiempo.
- Estás pagando tasas de interés altas en tus saldos: las altas tasas de interés dificultan el pago de tu deuda, especialmente si solo puedes realizar pagos mensuales mínimos. Esto se debe a que tu pago mínimo se destina principalmente a intereses. Si puedes obtener condiciones más favorables en un préstamo de consolidación, una mayor parte de tu pago mensual se destinará a intereses y capital, lo que lo amortizará más rápido.
- Tienes un buen historial crediticio: si tienes un historial crediticio malo, es posible que no califiques para una tasa más baja en tu préstamo, lo que podría contrarrestar cualquier ventaja de un préstamo de consolidación. Con un buen puntaje crediticio, puedes calificar para un préstamo con tasas más bajas, lo que reduce tus costos de intereses.
- Estás comprometido a no endeudarte: la consolidación de deuda puede ayudarte a aliviar la presión de una deuda elevada, pero no aborda la causa raíz. Tu ciclo de deuda continuará si vuelves a caer en los malos hábitos de gastar demasiado y no administrar tu dinero. La consolidación de deuda solo puede funcionar con el compromiso de seguir un plan de gastos que te mantenga dentro de tu presupuesto.
Si tienes problemas crediticios
Si tu puntaje crediticio no es bueno y descartas la posibilidad de calificar para un préstamo con intereses más bajos, tu mejor opción puede ser trabajar con una agencia de asesoría crediticia. Estos asesores sin fines de lucro están autorizados a trabajar con la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito y otros prestamistas para negociar tasas de interés más bajas. Después de negociar las tasas más bajas posibles con todos tus prestamistas, consolidarán tu deuda para que realices un pago mensual a la agencia y la agencia pague a cada uno de los prestamistas.
Los asesores también trabajarán para elaborar un presupuesto y establecer un sistema de responsabilidad que te encaminará hacia el pago de tu deuda. A veces se indicará en tu informe crediticio que estás trabajando con un asesor crediticio, pero si continúas con el plan, la mayoría de los prestamistas lo verán como algo positivo.
Una estrategia de consolidación de deuda que funcione debería resultar en una reducción del pago total de tu deuda, lo que liberará tu flujo de efectivo. Ese flujo de efectivo adicional debe aplicarse para pagar tu deuda y crear un fondo de emergencia cuando sea posible.
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