TL;DR - Una buena planificación de la jubilación implica gestionar tus necesidades de dinero en efectivo y revisar tu estrategia de inversión para confiar más en las acciones que te permitan crecer y tener ingresos, en comparación con los bonos para ganancias, además de planificar cuidadosamente la distribución de los ingresos de tu cuenta de retiro para cubrir las cargas tributarias y tu portafolio a largo plazo. Un asesor financiero puede ayudarte a estar preparado ante las crisis de los mercados al usar medidas conservadoras, evitar decisiones impulsivas y focalizarte en tu estrategia a largo plazo.
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Para muchos, la transición de la vida activa al ingreso fijo de la jubilación es muy preocupante, sin contar el impacto de una repentina recesión del mercado en sus ahorros. La caída de los precios de las acciones puede ser alarmante, pero una planificación adecuada puede proteger su portafolio de jubilación contra las turbulencias del mercado y brindarle la confianza que necesita para seguir adelante con su plan.
Los tres pilares de la planificación, que incluyen administración de flujo de efectivo, estrategia de inversión y distribución de ingresos, son clave para consolidar su plan de jubilación en la búsqueda de ingresos suficientes de por vida.
¿Estás administrando de manera segura el flujo de dinero de tu retiro?
Pasas tus años de actividad guardando dinero para tus planes de jubilación, con el objetivo de acumular el capital necesario para cubrir tus necesidades de estilo de vida durante la jubilación, lo que incluye el pago de las distribuciones mínimas requeridas. Sabes lo que estás gastando ahora antes de jubilarte, pero ¿tienes una idea exacta de lo que gastarás en la jubilación? Tener una firme noción de tus necesidades de gasto durante la jubilación es clave para posicionar tu portafolio de jubilación para generar suficiente flujo de efectivo en cualquier ámbito de mercado.
Hoy en día la gente vive más, y el riesgo de longevidad (el riesgo de sobrevivir a sus ingresos) se ve agravado por la inflación. La planificación del flujo de efectivo debe basarse en la realidad del envejecimiento actual. Para tener una firme noción de cuáles serán tus necesidades de flujo de efectivo en la jubilación, comienza a hacer un seguimiento de tus gastos hoy. ¿Cuáles se mantendrán durante la jubilación? ¿Cuáles bajarán? ¿Cuáles aumentarán?
Jubilarte conociendo una cifra concreta de lo que necesitarás te ayudará a tomar mejores decisiones de flujo de efectivo y orientar tu estrategia de inversión general.
¿Qué modificaciones deberías hacer en tu estrategia de inversión cuando te retires?
Hubo un tiempo en que los bonos eran la inversión de referencia para jubilados. Eran confiables y seguros y tenían rendimientos suficientes para generar los ingresos necesarios. El problema es que los bonos no se diseñaron para combatir la inflación. Como los rendimientos ajustados a la inflación de los bonos actuales están volviéndose negativos, es posible que no se generen los ingresos necesarios y sean un obstáculo para el rendimiento del portafolio. En un entorno de tasas de interés crecientes, seguramente los bonos perderán valor.
Si bien los bonos aún pueden desempeñar un papel clave en la diversificación de un portafolio de jubilación, los jubilados deben cambiar su mentalidad de depender de esos rendimientos y basarse en los rendimientos totales. Los rendimientos totales se generan tanto a partir de la revalorización del capital como de las ganancias, específicamente a partir de acciones que pagan dividendos. Algunas de las mejores compañías tienen un largo historial de pago y aumento confiable de sus dividendos, muchas con rendimientos más altos que los bonos.
Los jubilados que esperan vivir a través de varios ciclos de mercado (el ciclo promedio del mercado es de cinco años) pueden beneficiarse del componente de crecimiento de su portafolio mientras protegen su cartera con inversiones más seguras. Por ejemplo, el componente de crecimiento puede consistir en grandes acciones de primera línea que pagan dividendos que, si disponen de cinco años o más años para crecer, brindarán cobertura contra la inflación para proteger tu poder adquisitivo en los años venideros.
Puedes crear un segmento de efectivo a corto plazo y valores ultraseguros para que sean la fuente de flujo de efectivo durante tres a cinco años, y reponer el segmento con ganancias de tu segmento de acciones a medida que se produzcan. Con el suficiente efectivo para mantener tus necesidades de vida, disminuyen las preocupaciones sobre las recesiones temporales del mercado.
¿Cuál es la mejor manera de distribuir los ingresos en tu retiro?
En la planificación para la jubilación, a menudo se le resta importancia a la fase de distribución de ingresos en comparación con la planificación que se utiliza para acumular capital de jubilación. Sin embargo, la fase de distribución de ingresos puede ser más compleja y esencial para cumplir con tu objetivo de ingresos suficientes de por vida. La forma en que distribuyes tus ingresos puede determinar qué tan bien conservarás tus activos. Si tienes varias fuentes de ingreso, incluidos planes de jubilación, cuentas imponibles y anualidades, deberás determinar el momento de recurrir a cada una para alcanzar la mayor eficiencia fiscal posible.
La forma en que distribuyes tus ingresos también determinará cómo posicionar mejor tu portafolio para generar los rendimientos necesarios para conservar tus ahorros a la vez que satisfaces tus necesidades de flujo de efectivo. Planificar la distribución de ingresos en tus diferentes cuentas puede brindar más flexibilidad y minimizar impuestos, extendiendo la longevidad de tu portafolio.
¿Cómo preparar tu plan de retiro para las recesiones del mercado?
La clave para prepararte para las recesiones del mercado es centrarte principalmente en lo que puedes controlar. No puedes controlar el mercado, pero sí puedes controlar tus objetivos y las decisiones que tomas. La gente se convierte en su peor enemigo cuando toman decisiones cargadas de emotividad.
Te prepararás mejor para las recesiones del mercado si tienes en cuenta los peores escenarios en tu plan para la jubilación. Un asesor financiero puede ayudarte a planificar con proyecciones basadas en suposiciones conservadoras para que no subestimes tus objetivos. Y lo más importante, tu asesor te ayudará a evitar las trampas conductuales que condenan a los jubilados y te infundirá la confianza que necesitas para mantenerte enfocado en tu estrategia.
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