Elije una cuenta de ahorros de retiro con una cuenta conyugal o una Roth IRA

Una pareja aporta a una IRA conyugal

Los altísimos costos del cuidado de los niños estimulan cada vez más, tanto a hombres como mujeres, a tomarse un descanso de las carreras tradicionales para ocuparse de los niños en edad escolar. Pero eso no significa que también deban poner pausa a sus ahorros jubilatorios.

Si bien ser una esposa o esposo que no trabaja significa ponerle fin a los pagos de nómina periódicos y a los beneficios jubilatorios como los planes 401(k) y la capacidad de abrir una cuenta de retiro individual (IRA) o hacer aportes a esta, hay un modo de seguir ahorrando en forma legal para el retiro a través de un instrumento de inversión tradicional. Las cuentas de retiro individuales conyugales permiten hacer aportes anuales a una IRA en nombre del cónyuge con el cual presentarán una declaración impositiva conjunta. Y, luego del reconocimiento por parte de la Corte Suprema de los matrimonios del mismo sexo en 2015, el Servicio de Rentas Internas (IRS) permite que parejas del mismo sexo que estén legalmente casadas también aprovechen las IRA conyugales.

 

Tipos de cuentas IRA tradicional o Roth

En gran parte, las IRA conyugales funcionan como las demás IRA. Los individuos pueden elegir entre una IRA tradicional, en la que los impuestos se pagan al momento de jubilarse cuando el dinero se retira de la cuenta, o una Roth IRA, en la que los impuestos se pagan al hacer aportes, lo que permite que el beneficiario extraiga distribuciones libres de impuestos al jubilarse.

Tal como sucede con otras IRA, las IRA conyugales pueden ser beneficiosas para las finanzas de la pareja durante la temporada de impuestos. Los aportes a una IRA tradicional pueden incrementar la deducción de impuestos en general para una pareja. Sin embargo, esto no es así en el caso de las Roth IRA. Los impuestos sobre los aportes a las Roth IRA se pagan el año en el que se hacen tales aportes, pero el monto que tendrá disponible el beneficiario al momento de jubilarse será mayor, ya que las distribuciones de estos instrumentos están libres de impuestos.

Las IRA conyugales están sujetas a límites de deducciones y aportes tal como las IRA comunes, y es posible que haya un límite en las deducciones para aquellos cubiertos por planes de retiro patrocinados por sus empleadores y para los contribuyentes con ingresos más altos. Para más información, lee la publicación del IRS 590-a aquí.

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